《懂一点金融》| 低收入群体优先选择的三款保险

在我们身边，经常会有这种事情发生，收入低的人面临疾病或意外风险时，往往无力自救，一旦发生重大事件，很容易陷入经济困境。朋友圈里常见的轻松筹、水滴筹等募捐平台，就是鲜活证明。本期“懂一点金融”，我们就来说说低收入群体该怎样规划保险这个话题。帮助大家理解保险本质，做出明智决策。

首先，我们要知道为什么收入低的人更需要保险？

30岁的张先生，月收入仅5000元，是家里的顶梁柱。去年，他突然被诊断出胃癌，治疗费用高达40万元。受限于报销上限和医保目录，医保报销了15万元，但剩余25万元需要自费。张先生无力承担，家人被迫发起轻松筹募捐。耗时数月才筹到部分资金，却耽误了最佳治疗时机。这不是个案，中国保险行业协会数据显示，70%的大病家庭因医疗费致贫，其中低收入群体占比最高。

这个案例揭示了核心问题：收入低不代表风险低，反而放大风险冲击。医保虽好，但有三大局限：

一是报销上限有限：各地医保年度报销限额通常为20万-30万元，大病时不够用。

二是报销比例限制：医保平均报销比例约70%，剩余30%需自付。

三是医保目录限制：医保只覆盖“三个目录”内药品（如基本药物），许多救命药（如价格高昂的抗癌靶向药）需自费。

保险的作用正是填补这些缺口。

基本医保只能应对基本保障，而当一些重大疾病降临时，这种保障就显得杯水车薪了。而以下两类“入门级”保险：百万医疗险和意外险，年保费仅需几百元，却能在关键时刻提供百万保障。

第一个要推荐的就是百万医疗险：小投入，大保障。

百万医疗险是一种报销型保险，用于覆盖大额医疗费用。其特点是保费低（通常200-500元/年）、保额高（100万-300万元），专为医保外的自付部分设计。例如，免赔额（理赔门槛）常设为5000元或1万元，医保报销后超过此额度的费用，可100%报销，包括医保目录外的药品。像上面的张先生，如果投保了百万医疗险，他自费25万的医疗费，就可以通过百万医疗险进行很大比例的补偿。

百万医疗险有以下核心优势：

一是覆盖范围广：报销住院费、手术费、特殊门诊等，尤其适合癌症、心脏病等大病的“救命药”。

二是价格亲民：30岁年轻人年保费约200-300元，相当于每天不到1元。

三是健康杠杆高：用小钱撬动大保障，避免“因病返贫”。

百万医疗险，是高杠杆的健康保障产品，购买渠道也较为丰富和便捷，除了在各大保险公司官网进行投保之外，还可以通过支付宝、微信等渠道购买，如果大家不知道怎么购买，也可以致电金融服务热线027-85769111进行咨询。

第二款要推荐的就是意外险。

意外险保障因外来的、突发的、非本意事件导致的伤害，如交通事故、摔伤、烧伤等。保费极低（最低几十元/年），保意外身故/伤残（一次赔付保额），并提供意外医疗报销、住院津贴等，与百万医疗险互补。

意外险具有以下核心优势：

一是理赔门槛低：意外医疗通常0或100元免赔，小伤（如骨折手术花费3000元）也能报。

二是保障全面：除基础身故/伤残外，优秀产品含交通额外赔、猝死保障等。

三是无健康门槛：投保时不问健康状况，适合带病群体。

真实案例：快递员小李，月收入7000元。去年送餐时遭遇车祸，致腿部伤残，治疗费5万元。他投保的意外险（年费96元）赔付了30万元伤残金，外加医疗费报销，让他安心康复。

以上两款保险，听起来确实很具性价比，但大家务必记住，保险有其特定的运行规则和逻辑，大家在投保时需注意以下几个关键点，一是健康告知陷阱，自助投保时勿隐瞒病史（如甲状腺结节、吸烟史），否则理赔容易产生纠纷。而健康告知的口诀就是“问什么答什么、不问的就不答”。第二是续保稳定性：大家可以优先选择“保证续保”产品，避免停售风险。第三就是注意免赔额，百万医疗险通常都会有5000或者10000的免赔额，大家在选择产品时，需要注意。最后就是对于产品免责条款需要着重了解。

以上两款保险，确实对低收入群体很友好。接下来，我们要说的是适合老年人、带病体、高危职业者及商业险拒保群体投保的惠民保。惠民保将普惠性保险的惠民性最大化。

各地惠民保作为普惠型补充医疗保险，2025年持续升级，在政府指导与市场化运作结合下，形成了“低保费、广覆盖、强地域适配”的保障体系。惠民保有以下特点和优势。

惠民保具有普惠特性：打破传统商业险壁垒

首先是低门槛参保：

一是不限年龄病史：比如丽江惠民保90元/年，覆盖90岁老人和1岁婴儿，带病体（如癌症、尿毒症）也可投保。

二是无职业限制：高危职业（如建筑工人）均可参保，如赣州惠民保支持快递员、外卖员投保。

其次是低保费高杠杆：年保费普遍在150元以下。

最后是政府补贴困难群体：比如上海虹口区，为低保户等四类对象，免费投保沪惠保，3年惠及近2万人。

惠民保已从“普惠1.0”（保基本）升级至“普惠2.0”（防大病+管健康），成为基本医保与商业保险间的关键桥梁。

湖北惠民保以“百元保费撬动百万保障”，填补基本医保与商业保险间的缺口，截至2025年8月，湖北省多个城市已推出政府指导的普惠型惠民保产品，覆盖宜昌、荆州、恩施、荆门、襄阳等地，形成“一地一策”的分散化保障体系。其核心特点包括：

普惠性强：保费统一低价（89-100元/年），无年龄、职业、健康限制，支持带病投保（如荆州、恩施明确既往症群体可保可赔）。

保障本地化：分项报销医保目录内自付（免赔额1.5万）、目录外自费（免赔额2万）及特药费用（如荆州、恩施覆盖30种高发癌症特药）；

报销比例差异化（无既往症人群按70%报销，有既往症人群按30%赔付）。

支付便捷：普遍支持职工医保个账为全家缴费（配偶、父母、子女），减轻现金压力。

投保时效性：集中参保期多集中于每年9-12月，保障期覆盖次年全年，错过需等待下一年开放。但需注意非医保参保者无法购买。

仅靠百万医疗险、意外险、惠民保虽能应急，但非长久之计。如果大家预算允许时，建议投保重疾险和定期寿险，尤其是家庭经济支柱优先投保。

保险消费本质是一种契约行为，投保双方都需在保单合同这纸契约的约束下履行约定的义务、享受约定的权利。因此，提纲挈领地看保单合同至关重要，简单来说保单的责任条款、免责条款、现金价值等关键信息，都需着重翻看。

收入不高绝非不买保险的理由，百万医疗险、意外险、惠民保的年保费仅需几百元，算得上是低收入群体的“救命稻草”。保险的核心是转移风险，而风险并不可预知，但风险始终存在，切莫等到风险降临时，才因没有保险保障而追悔莫及。

（长江云新闻记者 付江坤 审核 徐嵬毅）