懂一点金融：带病投保超过两年 保险会拒赔吗？

9月底，金融监管总局局长李云泽在国新办新闻发布会上表示，保险法修订正在加快推进，监管制度与时俱进不断完善。保险法修订将会出现哪些与时俱进的变化和完善？为此，长江云新闻特邀中南财经政法大学保险系教授董志华，就保险相关话题进行分析和梳理。

中南财经政法大学保险系教授董志华

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带病投保超过两年 保险会拒赔吗？

我们国家的保险法正在加快修订中，我认为有一个有争议的条款可能会做出一些修订，那就是保险法第十六条，这个这一条款关系到大家普遍关心的一个问题，那就是，带病投保超过两年保险公司会赔付吗？

我们大家都知道啊，我们在购买人身保险时，特别是健康保险，比如百万医疗、重疾险时，需要填写健康告知，如果被保险人有一些既往疾病，那保险公司可能就不会接受承保，原因也很简单，因为风险太高。

那如果在投保的时候没有如实告知，将来发生了保险事故，保险赔不赔呢。大家觉得呢。按照常理那就不应该赔，对吧？保险法确实也是这样规定的，根据保险法第十六条第四款、第五款，投保人为履行如实告知义务，保险人不承担赔偿责任，而且如果投保人是故意不告知，连已经缴纳的保费都不退还。

所以，只要是带病投保，不管是故意的还是无意的，那保险公司都不应该赔。但为什么有人会说，只要超过两年，就算是带病投保，保险公司也必须赔呢。你别说，这个也是有依据的，同样保险法中的第十六条，第三款规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”，这一条款也被称为不可抗辩条款。你看，同样是保险法十六条，对于带病投保超过两年，根据第三款规定，那就得赔，但根据第四款和第五款规定，那就是不赔。

所以说，这个条款就有一定的争议啊。那么在保险实务中，带病投保超过两年到底赔还是不赔呢？结论是赔和不赔的都有，在这篇文献中，有学者梳理了裁判文书网中有关带病投保超过两年的案例，在34个判例中，有9件是不赔，有25件是赔的。所以，法院在大多数时候还是会站在投保人这边。

而在那些不赔的案例中，往往都是投保人比较恶意的瞒报信息，比如有个案例的当事人就是一个保险从业者，他知法犯法，在投保时刻意地去隐瞒信息，所以最后法院判决不赔也是理所当然。

但无论如何，保险法第十六条在实践应用已经引起很多的争议和困惑，所以我认为这次的保险法的修订应该会有所变动。个人猜测，这个第三款，也就是两年后保险公司不得解除合同的规定应该还是会保留，但对这一条款的适用情形，应当做出更明确的限定。比如，投保人是非常恶意的隐瞒，又或是未按期缴纳保费，或者是保险事故发生后故意拖到两年之后再报案等等这些情形，即使满两年，保险公司也不应该赔付。

当然，最后具体会怎么改，我们同样只能拭目以待。但对于我们普通的消费者而言，还是应该理解健康告知的重要性，因为事实表明，很多的健康险的纠纷和案件都是由于健康告知不到位引起。所以，大家在作健康告知时，不清楚的地方，一定要向保险营销员问清楚，不能图方便就全部勾无，避免在赔付时引起不必要的纠纷。

（长江云新闻记者 付江坤 审核 徐嵬毅）