今起商业性房贷利率实行新定价机制 重定价周期最短3个月

从今天（11月1日）起，商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，不但可以申请调整加点值，还可以申请调整重定价周期，其中取消月供房贷利率重定价周期最短为一年的限制，最快3个月能调一次。

每个人的房贷利率由两部分组成，贷款市场报价利率（LPR）和加点值。这次调整，决定利率的两个因素都可以申请调整。一个是加点值，这和每个月房贷还多少相关；另一个是重定价周期，这和什么时候能享受降息利好相关。

首先是加点值的调整。根据各银行的公告，借款合同约定的加点值比全国新发放房贷利率平均加点值高30BP以上的，可申请调整加点值。本月25日，武汉绝大多数存量房贷利率将降至3.3%，银行工作人员介绍，加点值的调整，当下对武汉地区存量房贷客户几乎没有影响。

中国工商银行湖北自贸试验区武汉片区分行个人客户经理程映表示，武汉大部分存量房贷利率已经调整至LPR-30BP，加点值-30BP较全国新发放房贷利率加点值-52BP是高22BP，以武汉为例，存量房贷客户当前无需提出申请，理论上2025年1月人民银行公布2024年四季度全国新发放房贷平均利率以后，系统会自动判定房贷利率是否符合调整规则，符合条件的客户可在手机银行“存量房贷利率调整”栏目自助线上办理。

按照过去的利率定价机制，个人住房贷款一般每年重定价一次，利率下调带来的利好要等重定价日到了才能享受。比如，市民张女士的重新定价日为每年的9月1日，原本要等到明年9月才能享受到新政带来的优惠，但申请重定价周期为3个月，那么意味着到明年的2月1日，她的贷款就能重新定价了。

从今天起，新发放房贷借款人与存量房贷借款人都可以与银行协商自主选择重定价周期，调整后的重定价周期可选择3个月、6个月、1年。选择3个月的，每年重定价4次，选择半年，每年重定价2次，选择一年，每年重定价1次。这也意味着，借款人可以现在就和银行协商重新定价日，快速将存量房贷降至3.3%。

需要提醒的是，大多数银行规定，整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次，不能多次调整。

中国工商银行湖北自贸试验区武汉片区分行个人客户经理程映介绍，针对重定价周期调整的申请，按照计划我们银行将于11月15日前上线重定价周期调整申请功能，到时候客户可以通过工行手机银行贷款栏目自助申请，系统自动审批。

未来重定价周期如何选择？由于个人住房贷款合同期限普遍较长，大部分人会选择30年，30年的合同期内，可能会经历降息周期或加息周期，重定价周期的选择也会产生不同的利息支出。专家认为，硬币分两面，借款人应该对市场利率走势进行研判做出决定。

中南财经政法大学金融学院投资系副主任龙驰表示，借款人如果认为市场利率下行，可以选择较短的重定价周期，从而更快享受到利率下降的好处，减轻还款压力。相反利率处于上升周期，借款人如果选择调整为较短的重定价周期，就将更早承受加息的负担，借款人需要综合考虑各种因素，审慎用好这一次选择的权利。

（长江云新闻记者 祝如月）