懂一点金融｜车险公司搭售的保险，有必要买吗？

买过车险的朋友都知道，现在保险公司在给车主保车险方案的时候，除了车损险、三责险等传统险种之外，还会推荐一些其他险种，比如座位险、驾乘综合意外险等保险。驾驶员和乘客的座位险几十块钱，而驾乘综合意外险往往在三四百块钱之间。有许多朋友就会问了，这些险种很鸡肋，而且觉得自己不会出险。今天的懂一点金融，我们就通过大家身边的案例，一起来说说“车险公司搭售的保险，有必要买吗？”这个保险消费话题。

现如今，作为城市上班族而言，上下班通勤方式也是五花八门。有开车的、挤地铁坐公交的，也有打车、拼顺风车的，还有骑自行车或电动自行车的……不管哪种通勤方式，风险始终是存在的。

武汉的王先生，就是骑行爱好者，上下班通勤骑自行车，已经坚持了近十年时间。为了防范未知的风险，他每一年在投保车险时，都会附加投保车险营销人员推荐的驾乘意外险。天有不测风云、人有旦夕祸福，前不久，王先生在骑车上班的路上，真就遭遇了不测，被一辆未走斑马线横穿马路的电动自行车撞到，导致手腕骨折，光门诊医药费就花费了近2000元。在交警定完责、电动车车主赔偿之后，王先生还想到，自己还投保了驾乘意外险。于是就查看了该保险的电子保单，该驾乘意外险中，包含“交通出行人身意外伤害保险”，该保险不仅限于机动车，还包括自行车及其他交通工具。

了解这些情况后，王先生果断拨打了保险公司的报案电话，没过多久，一名负责非车险理赔的工作人员就联系上了王先生，并指导他提交了此次事故看门诊所涉及的发票、病历、费用明细、检查报告、身份证、银行卡、索赔申请书等全套理赔所需资料。因为这次事故只涉及看门诊，而并未住院治疗，因此理赔人员告诉王先生，这次理赔只符合条款中“意外医疗费用补偿门、急诊限额500元”的条件，所以只能按上限500元赔付。

王先生通过微信提交相关理赔资料后第2天，就顺利收到了保险公司的理赔款500元。虽说钱不多，但王先生坦言，类似驾乘意外险还是推荐大家购买的，因为，在风险没有来临之前，大家可能都会有侥幸心理，而一旦风险降临，如果有一些保险保障，那或许能在一定程度上抵御风险造成的损失。此外，现如今的交通状况较为复杂，大家平时上下班通勤路上的各种风险，也难以预知，多一份保险保障，真的能起到有备无患的作用。

说到车险搭售的险种，座位险和驾乘意外险肯定大家都听说过，但二者的边界感可能大家都觉得并没有那么明显。接下来，我们就来详细梳理一下。

首先，二者的保险责任不同。座位险的本质是一种责任险，只有在使用车辆时，由于驾驶员责任导致意外事故的发生，造成车内人员受伤，才触发座位险理赔。如果交通事故中是对方车辆的责任，那车上人员责任险是不赔的。而驾乘意外险的本质是意外险，其保险责任是，被保险人因乘坐或驾驶保单载明的车辆，在临时停放期间，或为维持其正常运转（包括加油、故障维修等）而在临时停车时遭遇意外事故，并因此导致身故、伤残或医疗费用支出，则触发驾驶险的保险责任。像前面案例中的王先生，所遇到的就是这类情况。

其次，二者赔付原则不同。座位险要根据驾驶人在交通事故中所认定的责任按比例进行赔付。如果是对方车辆的责任，座位险不予赔偿。而驾乘意外险与驾驶人是否承担交通事故责任无关，只要发生了合同约定的事故，无论责任方是谁，都能获得赔偿。同样是前面案例中的王先生，虽然在此次交通事故中占次责，但保险公司同样会进行赔付。

第三，二者保额不同。座位险，按照座位投保，但保额通常特别低，一般给车上座位投保的额度都在2万元每座，最多也就给司机投保5万元。如果面对严重意外事件导致人员死亡或伤残，你会发现每个人的保额用来赔偿或是治疗那是远远不够的。而驾乘意外险，它的保额每人每座通常在30万到60万之间，这个额度才能在车主遇到风险时，避免家庭受到太大影响。驾乘意外险的身价赔付和其它的保险是没有冲突的，可以重复投保重复理赔，定额给付的日津贴，也可以重复给付，医疗费用是不能重复理赔的。

第四，已经买了座位险，还需要再买驾乘意外险吗？现实中不存在任何一款保险产品能够全面地覆盖所有风险，且售价便宜。从保险产品精算的角度来说，所开发的保险产品承担的保险责任越多、保险金额越高，保费就越贵。因此，往往需要不同产品间的互补，座位险与驾乘险的关系也是如此。驾乘险和座位险是不冲突的，保额是可以叠加赔付的。一旦发生重大交通事故，座位险的几万元根本是不够赔的，如果面对严重意外事件导致人员死亡或伤残，你会发现每个人的保额用来赔偿或是治疗那是远远不够的。而驾乘意外险则可以作为座位险的有力补充，在某些场景下是可以弥补座位险的不足，尤其是我们车主对自身的保障。驾乘意外险保险责任的覆盖更全，无论事故责任方是谁都有赔偿，而且可以和车险的赔偿同时享受，同时驾乘险出险后不影响车险来年的保费。并且保费相差不大的情况下，驾乘险保额也比座位险高出许多。因此，为了提高保险的保障效果，全方位地保障生命财产安全，我们不单要购买座位险，还要购买驾乘意外险，完善驾乘保险体系，才能提供最安心全面的保障！

车辆买全险是大多数驾驶员的共识，根据最新数据，截至2025年9月底，全国机动车保有量达4.65亿辆，其中汽车保有量为3.63亿辆；机动车驾驶人数量为5.56亿人，总量及增量均位居世界第一。这么庞大的数量，相信每天开车上下班的朋友都深有体会，不堵车的情况几乎不可能，在如此复杂的交通环境之下，车辆和人随时都有可能发生交通事故。所以给车辆和驾乘人员配齐保险，也是毋庸置疑的。最后小编也建议大家，在给车辆投保全险之余，给驾驶人和乘客配齐座位险和驾乘意外险，也是一种花小钱买安心的性价比很高的选择。

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（长江云新闻记者 付江坤 审核 瞿文勇 编审 徐嵬毅）