懂一点金融 | 投保惠民保之前，请了解清楚这几个核心要点！

12月18日，武汉市民专属惠民保-“江城安心保2026版”在武汉市正式启动。新版产品在延续“低门槛、高保障”核心优势的基础上，实现产品、参保、服务三大维度突破，不仅新增独立重疾保障，更将参保范围延续至新市民、高校师生等群体，与武汉基本医保新政形成互补，进一步织密民生保障网。

说到每年年底都会上线的惠民保，许多市民对其了解其实还存在不少误区，本期懂一点金融，我们就结合真实案例一起来说一说“投保惠民保之前，市民必须了解清楚的几个核心要点”。

·案例回顾：市民生病住院，自费没达到“免赔额”，保险拒赔。

武汉廖先生向长江云新闻求助反映，他女儿给他投保了武汉地区的专属惠民保-福汉康，今年1月份和9月份，他先后两次生病住院，除去医保报销后，这两次住院自费都不到1万5千块钱，他后续向保险公司申请理赔时，因没达到1万5的免赔额，均没成功。廖先生还坦言，由于自己不知道这些保险知识，今年9月份那次住院，为了少花钱，他在手术后还没有拆线的情况下，自己要求提前出院，后续又挂急诊，说起这个决定，廖先生也有些后悔。

廖先生出示其病历材料

全盘了解到廖先生的具体情况后，长江云新闻记者直接向福汉康客服号进行了反映，客服人员通过廖先生身份证信息定位到他的案件理赔结论，并做出了全面回复说明：廖先生保单年度是2025年8月1日-2026年7月31日，9月份的住院情况没有达到1万5的免赔额，到2026年7月31日之前，如果廖先生生病再住院，相关费用是可以在9月住院费用基础上累加的。

廖先生两次住院自费金额都不足免赔额15000元

随后，记者也根据福汉康客服号的反馈情况，向廖先生进行了细致的解释说明，廖先生也表示，对免赔额有了清楚明白的认知，因为他的疾病有复发的风险，如果后续在保单年度内再住院，他会在累加自费金额超过15000元后，再向福汉康申请理赔。

·商业养老保险的“必读项”：免赔额！

不管是惠民保还是百万医疗险，都是作为补偿型商业医疗保险，它们都是有起赔点也就是免赔额的，这也是商业医疗险的“必读项”。关于免赔额，普通老百姓该怎样去理解呢？接下来，请看DeepSeek的系统梳理：

“免赔额”到底是什么意思？我们又该怎么理性认识它，从而选对适合自己的保障呢？别急，几个小提示帮您理清思路！

小提示一：理解免赔额的“初心”，它是高保障、低保费的“定盘星”。

简单来说，免赔额就是我们需要自己承担的医疗费用额度，超过这个额度的部分，保险公司才开始报销。设置免赔额的核心目的，其实是为了过滤掉大量发生频率高、但花费相对较小的医疗费用，从而让保险产品能够以更低的保费，去聚焦保障那些可能压垮一个家庭的“大病巨款”。所以，它不是门槛，而是精准保障的“防火墙”。

小提示二：看清两种保险免赔额的“不同性格”，按需选择。

虽然都有免赔额，但“惠民保”和“百万医疗险”的性格大不相同！

惠民保，像一位朴实的安全卫士。它的免赔额通常较高，比如1.5万到3万，而且各项保障责任的免赔额可能分开计算。这样做的好处是，它能以极低的保费，为因为年龄或健康问题买不了商业保险的朋友，提供一个防范灾难性医疗风险的“安全网”。它保的是大事，小病小痛可能用不上。

百万医疗险，则像一位得力的家庭医生。它的免赔额通常为1万元，并且医保报销后，个人自付的自费药、进口药等费用都能合并累计，更容易达到。超过免赔额后，往往能100%报销。它适合身体健康的朋友，用相对合理的保费，换取一份覆盖更全面、实用性更强的保障。

小提示三：掌握选择诀窍，让保险为您量身定制。

那我们该怎么选呢？记住两句口诀：

“身体好，选百万”：如果您身体健康，能通过健康告知，优先选择保障更稳定、免赔额更实用的百万医疗险。

“有门槛，选惠民”：如果因为年龄或健康状况无法购买百万医疗险，或者预算非常有限，那么一份惠民保就是您不可或缺的兜底保障，它能有效防止“因病致贫”。

最后，提醒大家，投保前一定要仔细阅读条款，特别留意免赔额的计算方式、报销比例以及续保条件，明明白白消费，安安心心享受保障。

长江云新闻记者：付江坤

审核：瞿文勇

编审：徐嵬毅