以案说险丨只买交强险，风险大得可怕！

在当今汽车保有量激增的社会环境下，车险已成为每位车主必须面对的选择。许多车主为了节省保费，往往抱着侥幸心理只购买国家强制要求的交强险，认为“省下的就是赚到的”。然而，这种“裸奔”式的保险策略隐藏着巨大的经济风险和法律风险。今天的以案说险，我们将结合真实案例，向广大车主揭示只购买交强险可能带来的灾难性后果，帮助大家树立正确的保险观念，做出明智的投保决策。

· 案例回顾：

案例一：轻微擦碰事故，两万多维修费全自掏腰包

武汉的听众王先生，此前向金融服务热线分享他的倒霉遭遇，前不久，他在上下班途中，驾驶私家车在光谷的一高架桥和其他车辆发生擦碰事故。后经交警认定，王先生承担此次事故全责。可没想到，这起看似较为轻微的交通事故，却让王先生悔不当初。原来，王先生只投保了人保财险的交强险，而受损车辆为沃尔沃，投保公司也是人保财险，而且受损的车灯，恰巧也是车辆覆盖件中价值最高的，经4S店初步认定，更换车灯费用大概在2万—3万元。而交强险最高赔付只有2000元，这样一来，王先生自掏腰包得花费2万多。这起事故也让王先生追悔莫及。

案例二：剐蹭百万豪车，20万赔偿压垮一个家庭

张先生是一位有着十年驾龄的老司机，对自己的驾驶技术非常自信，连续五年只购买交强险。2024年，张先生驾车变道时与一辆正在等红灯的保时捷911发生剐蹭。经交警认定，张先生负全责。这辆价值近300万元的豪车仅车门和翼子板的维修费用就高达22万元。交强险财产损失赔偿限额仅有2000元，这意味着张先生需要自掏腰包支付21.8万元的赔偿。作为普通工薪阶层的张先生，不得不向亲友借钱并分期偿还，家庭生活因此陷入困境。

案例三：撞伤行人致残，百万赔偿让车主倾家荡产

王女士是一位个体经营者，为了节省经营成本，她名下的送货面包车只投保了交强险。2023年的一个雨天，王女士驾驶面包车送货时因路面湿滑且车速过快，将一位横穿马路的老大爷撞成重伤。经医院诊断，伤者有多处骨折和颅内出血，医疗费用累计超过50万元，后续还需要长期的康复治疗。更严重的是，伤者被鉴定为八级伤残，需要赔偿残疾赔偿金、护理费、精神抚慰金等共计80余万元。交强险在这起事故中仅能赔付医疗费1万元和死亡伤残赔偿11万元，剩余的118万元赔偿金全部由王女士个人承担。面对这笔天文数字的赔偿，王女士不得不变卖房产和车辆，生意也因此倒闭。

· 案例启示：只买交强险，根本无法抵挡未知的车辆风险。

交强险作为我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，自2006年实施以来，在保障交通事故受害人利益、促进道路交通安全方面发挥了重要作用。然而，从风险管理的角度看，交强险存在着诸多“先天不足”。

赔付额度严重不足，是交强险最突出的短板。根据现行标准，交强险的责任限额分为有责和无责两种情况。在有责情况下，死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额仅为2000元；即使在无责情况下，对应的赔偿限额也分别只有1.8万元、1800元和100元。这样的赔付标准在当前医疗费用和车辆维修成本不断上涨的背景下，显得尤为捉襟见肘。

保障范围极其有限，是交强险的另一大缺陷。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，顾名思义，它只对第三方的人身伤亡和财产损失提供赔偿，而车主自身的损失则完全不在保障范围内。这意味着，如果车辆发生单方事故（如撞树、撞墙、自燃等），或者在全责事故中车主自己受伤或车辆受损，交强险不会提供任何赔偿。此外，交强险也不涵盖车上人员（如乘客）的伤亡损失，以及车辆被盗抢、玻璃单独破碎等常见风险。这种“保别人不保自己”的特性，使得交强险无法满足车主对全面风险保障的需求。

免责条款严格，进一步削弱了交强险的保障作用。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，如果车主存在酒驾、无证驾驶等严重违法行为，不仅面临行政处罚，还将失去保险保障，所有赔偿责任需自行承担。

无责赔付机制复杂，也让许多车主对交强险的保障功能产生误解。在多车事故中，即使被保险车辆被认定无责，其投保的交强险仍需在无责限额内对受害方进行赔偿，这就是所谓的“无责赔付”。例如，在一起四车追尾事故中，最后一辆车（D车）负全责，前车（A、B、C车）无责，但A、B、C三车的交强险仍需分别在无责限额内对D车的损失进行赔偿。

由此可见，仅靠交强险来应对复杂的道路交通风险，无异于在经济钢丝上行走，稍有不慎就会坠入财务深渊。理性的做法是在交强险基础上，根据自身情况科学配置商业车险，构建起全方位的风险防护网。

· 如何科学配置车险组合？

基础保障方案（推荐新手及经济适用型车主）

这一方案在交强险基础上增加最核心的商业险种，以相对较低的保费获得关键保障：

第三者责任险（200万元保额）：覆盖对他人人身伤亡和财产损失的赔偿，是应对撞人、撞豪车等大额赔偿风险的核心险种。200万保额年保费约800-1200元，相比100万保额仅贵300元左右，性价比极高。

机动车损失险：保障自己车辆的维修费用，特别推荐贷款购车、新车或5年内车辆投保。年均保费约为车价的1.5%。

不计免赔险：取消保险条款中的免赔额和免赔率，确保小事故也能获得全额赔付，通常为主险保费的15%左右。

一辆价值15万元的家用车，选择此方案年保费约4500-5500元（含交强险），相比“全险”节省30%—40%，却能覆盖90%以上的常见风险。

全面保障方案（推荐中高端车及风险规避型车主）

在基础方案上进一步扩展保障范围，适合对风险容忍度低、车辆价值较高的车主：

第三者责任险（300万保额）：300万保额提供更充分保障。

车上人员责任险（保额每座2万）：覆盖本车乘客的意外医疗和伤残赔偿，特别适合经常搭载亲友的车主。

医保外医疗费用责任险：交强险和商业三责险通常只赔付医保目录内医疗费用，而此险种可覆盖高昂的自费药和治疗项目，年保费仅几十元。

车身划痕险（2000-5000元保额）：适合新车和小区停车环境复杂的车主。

相比基础方案，全面保障方案年保费增加约1500-2000元，适合追求全面保障的车主。

经济型方案（推荐老车及预算有限车主）

针对车龄较长（8年以上）、车辆残值较低的老旧车辆，可采取更具成本效益的投保策略：

第三者责任险（100万保额）：年保费约600-800元。

放弃车损险：对市场价值低于5万元的老车，车损险性价比降低，可考虑自担修车风险，将有限保费集中在第三方责任保障上。

此方案下车主需自行承担车辆损失风险，建议预留1万—2万元“车辆应急维修基金”，同时尽量提高三责险保额。

特殊场景补充险种

除上述方案外，车主还可根据特殊需求添加针对性险种：

节假日翻倍险：春节、国庆等出行高峰期间，将三责险保额临时翻倍（如100万→200万），日均成本仅几元钱。

统计数据显示，截至2025年6月，中国机动车保有量已达4.6亿辆，其中汽车3.59亿辆，新能源车占比10.27%（3689万辆）。机动车驾驶人数量达5.5亿人，其中汽车驾驶人5.15亿人。2025年1—4月全国道路交通事故共发生13.19万起，较2024年同期增长3%。车辆多不多？驾驶环境复不复杂？相信每天行驶在路上的司机朋友都深有体会，在中国机动车保有量持续增长，交通事故总量仍较高的背景下，请大家务必要配齐车辆保险，只买交强险就开车出门的朋友，请抓紧时间补齐商业保险。

有关金融消费方面的信息、政策、问题，您可以拨打FM99.8湖北经济广播金融服务热线：027-85769111。

（长江云新闻记者 付江坤 审核 徐嵬毅）