懂一点金融｜家财险的作用不容小视！

一场大火，不仅吞噬了高楼，也揭示了普通家庭在意外风险面前的脆弱。11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。截至11月28日，这场火灾已导致128人遇难，约200人情况未明，救援人员共出动391架次消防车、185架次救护车、2311名消防及救护员进行全力救援。

在这场灾难中，保险机制尤其是家庭财产保险的作用引发社会广泛关注。许多受灾居民发现，虽然大厦购买了保险，但居民室内财产损失需要依靠各自购买的家居保险来覆盖。

·火灾牵出的保障网——不同保险的不同角色

香港宏福苑火灾事故发生后，太平香港确认承保了该屋苑的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险等多个险种。

但问题在于，由物业统一购买的“火险”主要保障大厦结构和公共区域，并不覆盖居民室内的财产损失。对住户而言，家具、电器、装修等财产保障需依靠自己购买的家居保险。

香港保监局对此做了明确区分：火险赔偿墙壁和天花等建筑结构的损毁，而家居保险则赔偿物业内因火灾造成的家居财物损失。

·家财险——家庭财产的“保护伞”

家庭财产保险（简称“家财险”）本质上是房子的“意外险”，专门为城乡居民固定场所内的房屋主体、室内附属设施、日常用品等有形财产提供保障。

家财险首要保障的是房屋主体结构。当房屋因雷击、台风、暴雨等自然灾害或火灾、爆炸等意外事故，导致墙体开裂、屋顶损毁、门窗破碎时，家财险可提供保障。

室内财产也是家财险的重点保障对象。家具、家电、衣物等室内财产因火灾、水管爆裂、盗窃等意外事故受损，均可向保险公司申请理赔。安装在室外的空调外机也在保障范围内。

家财险的第三者责任保障也很关键。当家庭意外导致他人伤亡或财产损失且需承担法律责任时，符合保险合同约定的，保险公司将在责任限额内赔付。比如，楼上住户阳台花盆坠落伤人或家中水管爆裂导致楼下住户财物被淹等情况。

部分家财险还包含一项常被忽略的保障——临时安置费用。当房屋因承保风险受损严重无法居住时，保险公司可承担业主外宿的额外费用。

·家财险的种类

根据运营模式与性质的不同，家财险可分为政策性普惠型家财险和商业家财险。

政策性普惠型家财险由政府牵头，联合保险公司推出，带有鲜明的公益属性。这类产品价格亲民，每年保费从几十元到百余元不等，面向全体居民，比较适合中低收入群体和新市民投保。

近年来，多地密集推出普惠型家庭综合保险方案，如山东的“泉城惠家保”、广西“桂家保”、浙江“浙家保”等。这些产品通过“政府指导、市场运作、联合承保”的模式，将全面、普惠的保障带给更多家庭。

商业家财险则是保险公司根据市场需求自主研发的产品，类型丰富多样，能满足不同层次消费者的个性化需求。例如，综合型产品在基础保障上，增加了现金首饰盗抢、管道破裂水渍险等附加保障；高端定制型家财险针对高净值客户，提供高额和全面保障。

此外市场上有专为租房群体设计的家财险，不仅保障租客的室内财产，还可能包含租金损失保障或房东责任保障。

·家财险的免责条款与选购要点

选购家财险时，消费者需特别注意免责条款，以免理赔时产生纠纷。

多数家财险规定，如果事故发生时房屋长期处于无人照管状态（如连续超过60天），保险公司有权拒赔。此外，地震、战争等不可抗力因素也被多数家财险列为除外责任。

贵重物品如现金、金银首饰、古玩字画等通常需要单独约定保额和存放条件，否则可能不在保障范围内。如实告知房屋使用性质也至关重要，若将住宅用于商业经营却按普通住宅投保，可能导致理赔纠纷。

选购家财险时，专家建议应根据房屋价值、财产状况合理确定保额，避免超额或不足额投保。消费者可根据自身需求选择“基础保障+附加险”的组合模式，定制专属保险套餐。

·家财险的现状与未来

尽管家财险重要，但目前国内家庭的投保率并不高。这与欧美发达市场形成鲜明对比，我国家财险市场规模整体偏小，且差异化、多样化的产品供给仍然不足。

据不完全统计，目前市场上普惠型家财险的产品数量已有50余款。这些产品保费多在数十元至几百元之间，提供了基本且广泛的保障。

随着政策层面不断加大对普惠型家财险的推动，家财险的市场定位正深度融入普惠保险创新发展，并与完善社会治理体系挂钩。

保险业不仅提供事后经济补偿，更日益成为城市防灾减灾体系和灾后恢复能力建设中不可或缺的一环。通过完善的楼宇财产保险、公众责任险等多层次保险安排，保险公司能够在灾难发生后迅速提供资金支持，加速家园重建。

中国太平保险（香港）已表示将按照保险合约，坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则处理宏福苑火灾理赔事宜。但灾后重建不仅是赔款的问题，更是保障意识的重建。

当家庭财富几十年积累的成果可能因一场意外而损失殆尽时，家财险的作用愈发凸显。没有人能预测意外，但每个人都可以提前预防，房子不只是钢筋水泥，更是家和记忆的容器，别让你的家产在风险中“裸奔”。

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（长江云新闻记者 付江坤 审核 徐嵬毅）