以案说险｜79岁，正是做保险销售的好年纪？

9月15日，金融监管总局、中国人民银行、中国证监会联合启动金融教育宣传周活动。本次活动以“保障金融权益 助力美好生活”为主题，充分发挥金融教育的预防性保护作用，帮助群众明辨风险、远离侵害、维护合法权益。为此，长江云新闻也将结合金融消费领域真实发生的案例，通过“以案说险”的形式，为金融消费者提供警示与教育。

·案例回顾：79岁的保险销售“老哥”，向73岁“老弟”卖保险

荆州73岁的唐先生向长江云新闻求助反映，多年前，他结识了中国人寿的保险业务员杨先生。今年79岁的杨先生，平时以“老弟”称呼唐先生，两人关系十分融洽。

2016年与2022年，唐先生先后通过业务员杨先生购买了两份中国人寿保险产品。据唐先生描述，在这两次购买过程中，杨先生及其上司熊经理均未清晰说明保险期间这一关键条款，对他造成了误导。

值得注意的是，上述两款保险的保险期间均为“终身”

唐先生原本以为其中一款保险会在今年7月到期，届时可领取资金。因此，当业务员杨先生在今年3月再次推销保险产品时，即便资金不足，他仍接受了杨先生提出的“借钱买保险”方案——杨先生主动借给唐先生8000元用于投保，唐先生则计划用即将到期的保险金偿还借款。

业务员借钱给客户买保险的转账截图

然而，今年7月约定的“到期日”到来后，唐先生才发现原购买的保险并未到期，无法领取资金。于是，他要求全额退保今年3月购买的新保险，但杨先生的上司熊经理及保险公司方面以“合同签署有双录（录音录像）”为由，拒绝全额退保。对此，唐先生认为保险公司的处理结果有失公允。

·保险公司官方回复：核实后反馈调查处理情况。

8月8日，长江云新闻记者带着唐先生的诉求，向中国人寿官方客服反映了相关情况，并针对唐先生遭遇的保险消费问题，提出三项疑问：“保险业务员借钱给客户买保险，这份保单是否有效？”“保险公司将怎样处理此事？”“根据中国人寿保险管理规定，79岁还可以从事保险展业吗？”客服人员表示，将在调查核实后向记者反馈调查处理情况。

·最终结果：达成全额退保协议

在长江云新闻介入调查后，事件很快迎来转机。8月29日，唐先生向长江云新闻反馈，感谢媒体的公信力推动问题解决。据悉，中国人寿荆州公司纪检部门负责人石主任，已邀约唐先生与业务员杨先生现场沟通，并明确表示：经调查，业务员确实存在“借款给客户买保险”及“未清晰告知保单权益”的事实，因此同意为唐先生办理全额退保。

不过，考虑到与杨先生20多年的交情，唐先生最终接受了保险公司提出的“保单满一年后全额退款”方案——因为只有这样，保险公司才不会对杨先生进行处理或辞退。

唐先生坦言，他与杨先生相识20余年，既是老朋友，也常相互问候和来往，他十分敬佩杨先生79岁仍坚持工作的奋斗精神。同时他认为，此次事件的主要责任不在杨先生，而在其上司熊经理。据唐先生回忆，当年投保时，多数情况下杨先生连保单权益都解释不清楚，基本依赖熊经理辅助说明，因此熊经理对“未清晰告知条款”的问题难辞其咎。

尽管唐先生的诉求已得到解决，但截至记者发稿时，中国人寿方面仍未就此前提出的“保单有效性”“事件处理情况”“79岁是否符合展业条件”三项疑问作出任何回复。

唐先生反映问题得到解决

·律师说法：借钱投保涉嫌违规，高龄展业需强化管理。

唐先生遇到的这起保险消费案例，恰好契合了近期互联网上的一种调侃形式——“79岁，正是卖保险的好年纪”。但玩笑背后，我们不得不思考：79岁的从业者，思路是否清晰？沟通是否顺畅？能否看懂复杂的保单合同条款？能否向客户完整说明保险产品的核心信息？频繁外出见客户，身体是否能承受？

诚然，“活到老、学到老”的精神值得肯定，老年人也可通过合适的方式发挥余热，但保险销售属于专业性极强的领域，79岁从业者能否胜任这一岗位，显然要打上一个大大的问号。

湖北维思德律师事务所高级合伙人吴娟律师分析指出，从法律层面来看，保险业务员借钱给客户投保的行为，看似是“热心帮忙”，实则涉嫌违规，甚至可能触犯法律。根据《保险代理人监管规定》第七十条第（八）项：该条款明确禁止保险代理人“利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益”。业务员凭借保险代理人的身份接触客户、说服投保，再通过借钱给客户的方式促成交易，最终自己获取佣金，本质上是利用职务便利为自身牟取不正当利益，已违反此项规定。

另外根据《保险代理人监管规定》第七十条第（四）项：该条款禁止代理人“给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益”。客户原本因资金不足无法投保，业务员通过借钱使其具备投保条件，这一行为超出了保险合同约定的范畴，属于“给予合同外利益”，同样符合违规情形。据此，保险公司业务员借钱给客户投保的行为已涉嫌违规，可能面临监管部门的行政处罚及保险公司内部的纪律处分。

关于高龄展业问题，尽管现行法律未对保险业务员年龄上限作出统一规定，但国家金融监督管理总局2025年4月发布的《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》明确要求保险公司“建立健全保险销售人员招募选任、岗位培训、销售授权、行为管控等制度体系”，并强调“打造客户全生命周期服务体系，确保将合适的产品和服务提供给合适的消费者”。

此外，《保险法》第一百三十一条进一步细化了保险公司的管理责任，要求保险公司加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。结合《保险销售行为管理办法》第十六条关于保险销售人员分级管理制度的要求，保险公司应当根据产品复杂程度和销售人员专业能力实行差别授权，显然79岁高龄的业务员在复杂产品销售能力上存在天然局限性。

本案还暴露了保险销售佣金制度的潜在风险。根据2025年监管新规，对于缴费期5年（含）至10年的保单，佣金发放时间不得少于3年。建立佣金薪酬追索扣回机制，将有效遏制业务员为短期佣金而进行的违规销售行为。

（长江云新闻记者 付江坤 编审 向秀 徐嵬毅）